1. マイカー通勤・業務利用に潜むリスクとは？

帯広市や足寄町、そして広大な十勝エリアでは、日々の通勤や業務での移動に自家用車（マイカー）が欠かせないという方は多いでしょう。しかし、マイカーを通勤や業務に使う際には、単なるプライベートでの利用とは異なるリスクが潜んでいます。

「いつもの道だから」「会社の車じゃないから大丈夫」と思っていると、万が一の事故の際に思わぬトラブルに発展する可能性があります。まずは、どのようなリスクがあるのかを具体的に見ていきましょう。

1-1. 走行距離・時間の増加に伴う事故リスク増

当然のことながら、通勤や業務で車を使用すると、プライベートでの利用に比べて運転する時間や距離が格段に長くなります。運転時間が長くなればなるほど、交通事故に遭遇する確率は高まります。

特に、朝夕の通勤ラッシュ時や、悪天候の日、そして冬期間の凍結・積雪路面が多い帯広・十勝では、事故のリスクはさらに高まります。疲労や集中力の低下も事故の要因となり得ます。

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1-2. 事故時の高額な賠償責任

万が一、通勤中や業務中に交通事故を起こし、相手にケガをさせてしまったり、死亡させてしまったりした場合、非常に高額な損害賠償責任を負うことになります。相手の車や物を壊してしまった場合も同様です。

賠償額は数千万円から、場合によっては億単位になることも珍しくありません。個人の資力だけでは到底支払えないケースがほとんどであり、人生を大きく左右する事態になりかねません。

1-3. 自動車保険の補償範囲の問題

「自動車保険に入っているから大丈夫」と考えている方も多いかもしれませんが、実は契約内容によっては、通勤中や業務中の事故が十分に補償されない可能性があるのです。

特に問題となるのが、自動車保険契約時に申告する「車の使用目的」です。これを実態と異なる内容で申告していると、いざという時に保険金が支払われなかったり、減額されたりするリスクがあります。これについては次章で詳しく解説します。

2. 【重要】あなたの自動車保険、通勤・業務利用に対応していますか？

マイカー通勤や業務利用のリスクに備える上で最も重要なのが、ご自身の自動車保険の契約内容を正しく理解し、実態に合ったものにしておくことです。特に以下の点を確認しましょう。

2-1. 確認ポイント①：使用目的（主に家庭用、通勤・通学用、業務用）

自動車保険では、契約する車の主な使い方に応じて「使用目的」を選択する必要があります。一般的には以下の3区分があります。（保険会社によって名称や定義が若干異なる場合があります）

• 主に家庭用（日常・レジャー使用）： 買い物や子供の送迎、休日のドライブなど、主にプライベートで使用する場合。
• 主に通勤・通学使用： 契約車両を運転する人が、年間を通じて月15日以上、通勤や通学のために継続して使用する場合。
• 主に業務使用： 契約車両を運転する人が、年間を通じて月15日以上、仕事のために継続して使用する場合。

【重要】保険料は一般的に「家庭用 ＜ 通勤・通学用 ＜ 業務用」の順に高くなります。保険料を安くしたいからといって、実態が「通勤・通学用」や「業務用」であるにも関わらず、「家庭用」で申告してしまうと、後述する告知義務違反となり、万が一の事故の際に保険金が支払われない可能性があります。

帯広・十勝で日常的にマイカー通勤されている方、仕事で外回りなどに車を使っている方は、ご自身の保険の使用目的が実態と合っているか、必ず確認してください。

2-2. 確認ポイント②：告知義務違反のリスク

自動車保険の契約時には、使用目的、予想される年間走行距離、主な運転者などを正しく保険会社に伝える義務（告知義務）があります。もし、事実と異なる内容を告知していた場合、それは「告知義務違反」にあたります。

告知義務違反が判明した場合、保険会社は保険契約を解除することができます。契約が解除されると、事故が起きても保険金は一切支払われません。また、事故後に告知義務違反が発覚した場合でも、保険金の支払いが拒否されたり、大幅に減額されたりする可能性があります。

2-3. 確認ポイント③：運転者の範囲

自動車保険では、補償の対象となる運転者の範囲を限定することで保険料を抑えることができます（例：「本人限定」「本人・配偶者限定」「家族限定」など）。

もし、通勤や業務で自分以外の人が運転する可能性がある場合（例：会社の同僚が一時的に運転するなど）は、運転者の範囲が適切に設定されているか確認が必要です。範囲外の人が運転中に事故を起こした場合、原則として保険は適用されません。

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3. マイカーを業務で使う場合の特に注意すべき点

通勤での利用以上に注意が必要なのが、マイカーを「業務」で利用する場合です。得意先への訪問、現場への移動、商品の配達など、その形態は様々ですが、個人契約の自動車保険だけではリスクをカバーしきれないケースもあります。

3-1. 「業務使用」とはどこまで？

保険における「業務使用」の定義は、「契約車両を年間を通じて月15日以上、継続して仕事のために使用すること」が一般的ですが、具体的な判断は保険会社によって異なる場合もあります。

例えば、

• 毎日ではないが、週に3～4回程度、営業活動でマイカーを使っている。
• 会社の指示で、時々、マイカーで他の従業員を送迎したり、荷物を運んだりすることがある。
• 個人事業主で、仕入れや配達にマイカーを使っている。

このようなケースは「業務使用」に該当する可能性が高いです。たとえ頻度が少なくても、それが会社の業務に関連するものであれば、一度保険会社や代理店に確認することをおすすめします。帯広市内や十勝管内での移動が多い業務の方は特に注意が必要です。

3-2. 会社の車両管理規定やルールを確認

マイカーを業務で使用することを会社が認めている場合、会社側に車両管理規定やマイカーの業務利用に関するルールが定められているはずです。その内容をしっかり確認しましょう。

• 業務利用の許可基準（車種、保険加入状況など）
• 事故発生時の報告手順や責任の所在
• 会社が加入している保険（使用者賠償責任保険など）の有無と内容
• ガソリン代や車両維持費の補助について

会社によっては、個人契約の自動車保険に追加で、業務中の事故に対応できる保険への加入を義務付けている場合もあります。

3-3. 個人契約の保険だけでは不十分なケースも

たとえ個人契約の自動車保険の使用目的を「業務用」にしていても、それだけではカバーしきれないリスクもあります。

例えば、業務中の事故で従業員が死傷した場合、会社は従業員に対して安全配慮義務違反などを問われ、労災保険とは別に損害賠償責任を負う可能性があります。また、事故の相手方から、運転者個人だけでなく会社も使用者として賠償請求されるケース（使用者責任）も考えられます。

このようなリスクに備えるためには、会社として「使用者賠償責任保険（EL保険）」や「自動車事故に関する企業向けの賠償責任保険」などに加入しておくことが重要になります。

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4. 帯広・十勝でマイカー通勤・業務利用する方の自動車保険選び

では、帯広・十勝エリアでマイカーを通勤や業務に利用する方は、どのような点に注意して自動車保険を選べばよいのでしょうか。ポイントをまとめました。

4-1. 補償内容を充実させる（対人・対物無制限、人身傷害）

通勤・業務利用は事故リスクが高まるため、万が一の際に備えて基本的な補償を充実させることが不可欠です。

• 対人賠償保険： 相手を死傷させてしまった場合の補償。必ず「無制限」に設定しましょう。
• 対物賠償保険： 相手の車や物を壊してしまった場合の補償。<高額な積載物や店舗への衝突なども考えられるため、「無制限」が推奨されます。
• 人身傷害保険： 自分自身や同乗者のケガに対する補償。過失割合に関わらず、治療費や休業損害などが実損額で支払われます（上限あり）。通勤・業務中の事故では自身の過失が問われるケースも多いため、「無制限」での設定を強くおすすめします。
• 車両保険： 自分の車の損害に対する補償。必要に応じて加入を検討しましょう。

4-2. 使用目的を正しく設定する

前述の通り、「通勤・通学使用」または「業務使用」に該当する場合は、必ず実態に合わせて申告しましょう。保険料が変わる可能性はありますが、正直に告知することが最も重要です。

4-3. 弁護士費用特約などのオプションも検討

事故の際に相手方との交渉が難航した場合などに備え、「弁護士費用特約」を付帯しておくと安心です。弁護士への相談費用や依頼費用が補償されます。

また、個人賠償責任特約が付いていない場合は、自転車事故など日常生活のリスクに備えるためにも付帯を検討しましょう。

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4-4. 保険代理店に相談するメリット

自動車保険は複雑で、自分だけで最適なプランを選ぶのは難しいと感じる方も多いでしょう。そんな時は、保険のプロである保険代理店に相談するのがおすすめです。

私たち有限会社 遠藤損害保険事務所（保険のえんどう）のような地域密着型の代理店なら、帯広・足寄・十勝の地域事情も踏まえつつ、複数の保険会社の商品の中から、お客様一人ひとりの状況（通勤距離、業務内容、家族構成、予算など）に合った最適なプランを客観的に比較・提案できます。

また、契約内容の変更手続きや、万が一の事故が起きた際の保険金請求サポートなど、契約後も継続的なサポートが受けられるのが大きなメリットです。ネット保険にはない、顔の見える安心感があります。

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6. まとめ：適切な保険で安心のカーライフを

マイカーを通勤や業務で利用することは、帯広・十勝のような車社会では日常的な光景ですが、そこにはプライベート利用とは異なるリスクが伴います。特に、自動車保険の「使用目的」を正しく告知していないと、万が一の事故の際に補償が受けられないという重大な問題につながりかねません。

ご自身の自動車保険が、

• 使用目的（家庭用、通勤・通学用、業務用）が実態と合っているか？
• 対人・対物賠償は無制限か？
• 人身傷害保険は十分な金額か？（当社では無制限をおすすめしています）
• 運転者の範囲は適切か？

などを今一度確認し、必要であれば見直しを行いましょう。

自動車保険は複雑な部分も多いですが、適切な内容で加入しておくことで、日々の通勤や業務、そしてプライベートでのカーライフを安心して送ることができます。

私たち有限会社 遠藤損害保険事務所（保険のえんどう）は、帯広市と足寄町に拠点を置き、十勝地域の皆様のカーライフを保険の面からサポートいたします。自動車保険の見直しや新規加入、事故時のご相談など、どんなことでもお気軽にお問い合わせください。

正しい知識と適切な備えで、安全・安心な毎日を送りましょう。